LEÍDO PARA USTED Cómo jubilarse en Rusia

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Contexto. El problema son los viejos, en la sociedad aumenta la gente mayor y van mermando los jóvenes. El Estado idea un sistema de inversiones a cobrar de aquí a quince años, como un ahorro entre el trabajador, los bancos y el Estado. Usted le entrega su dinero al banco, el Estado hace su aporte y todos salen ganando. Es obvio que, para ver si funciona hay que esperar hasta el 2039. En ese tiempo, cuando haya que felicitar o maldecir a quienes idearon este ahorro, es probable que no estén a mano. En la Argentina nadie confiaría, por supuesto, pero no hay por qué estar tirando ideas. El dato de color es que el simpático Estado ruso sabe cuánto gana cada trabajador.

Programa de ahorro a largo plazo: ha entrado en vigor una ley sobre un programa de ahorro a largo plazo, ¿vale la pena unirse?

Por Evgeny Belyakov
del Komsomolskaya Pravda
de Moscú, Rusia
(Resumen)
Este es otro intento del Estado de obligarnos a ahorrar dinero para nuestra vejez. Preveo su escepticismo: “¿Ahorros a largo plazo? ¡¿En nuestro país?! ¡No te burles de mis pantuflas! Bien. Averigüemos qué nos ofrecen esta vez. ¿Y será beneficioso participar en este programa? Como otros instrumentos financieros, tiene ventajas y desventajas.
En teoría, puede abrir una cuenta en cualquier fondo de pensiones no estatal. Hay varias docenas de ellos, pero es mejor recurrir a los más grandes, que, por regla general, son comprados por bancos de renombre. Sin embargo, todavía hay pocos fondos registrados en el Banco Central.
"Nuestro fondo aún no ha entrado en el registro, por lo que todavía no es posible unirse al programa", me dijeron en el fondo donde se encuentra mi parte financiada de la pensión.
Bueno, voy a uno de los bancos más grandes que, a juzgar por las noticias, entró en el programa de ahorro a largo plazo casi desde los primeros días de este año. Frente a mí hay dos personas en los stands vecinos, a quienes también se les explica algo sobre los matices del programa. Mmmm, pensé que era el único al que le gustan los ahorros a largo plazo.
- Firmas un acuerdo y comienzas a transferir dinero. Un poquito cada mes o una vez al año. Como tu prefieras. Y el estado le agregará dinero cada año (esto es cofinanciamiento). “Todo depende del salario”, me explicó el director.
En otras palabras, el programa fue específico. Se brindará más ayuda a quienes tengan menos dinero.
- Para ser honesto, todos nuestros empleados se han sumado a este programa. Y yo también. ¡Es rentable! - el director del banco dio un argumento férreo.
Inmediatamente me sentí como si estuviera en una ferretería. Cuando el consultor te remata con la constante “tengo uno exactamente igual en casa”.
“Y también escuché que será posible transferir allí la parte financiada de la pensión”, pregunto finalmente.
“Oh, necesito aclarar esto”, y rápidamente presionó el teclado del teléfono, consultando con colegas más competentes en el chat de trabajo. – Simplemente puede abrir una cuenta, invertir dinero y recibir cofinanciación del Estado. Aún no es posible transferir la parte de ahorros. Lo más probable es que esto no se haga hasta finales de año”, explicó.
Bueno, entonces hay tiempo para pensar, sopesar todo y calcular.
El programa de ahorro a largo plazo funciona durante 15 años, es decir, si comienza a depositar dinero en el 2024, tendrá acceso a él en el 2039.
Pero hay excepciones. En primer lugar, si le quedan menos de 15 años hasta la antigua edad de jubilación (55 años para las mujeres y 60 años para los hombres), entonces el programa no será válido durante 15 años, sino durante el tiempo que le quede hasta esta edad.
En segundo lugar, puedes retirar dinero antes de lo previsto en caso de situaciones imprevistas. Entre ellos se encuentran la pérdida del sostén de la familia o problemas de salud graves: ictus, infarto de miocardio, enfermedades del sistema nervioso, como la esclerosis múltiple, y diversos tipos de cáncer (18 enfermedades en total).
Además, los ahorros de la cuenta se pueden utilizar para tratar las consecuencias de lesiones, para la implantación de prótesis y marcapasos.
El aporte mínimo es de 2.000 rublos al año. Al mismo tiempo, existe cofinanciación, es decir, por cada rublo que se invierte, el Estado añade anualmente una determinada cantidad que depende de tu salario. Por cierto, no necesitarás un certificado de ingresos: el estado sabe perfectamente cuánto ganas oficialmente.
Pero el tesoro no es de goma, hay una limitación: el estado no agregará más de 36 mil rublos por año a cada participante. El presupuesto prevé cofinanciar ahorros a largo plazo durante tres años, del 2024 al 2026.
Por cierto, toda la información sobre los ahorros: el monto, el monto de la cofinanciación del estado, los participantes del programa pueden verlo en línea, en aplicaciones en el teléfono celular.
Además de la cofinanciación, existe otra bonificación: la deducción fiscal. Puede obtener un reembolso del estado: 13 por ciento de 400 mil rublos por año. Es decir, un máximo de 52 mil rublos al año. Esta opción es válida durante todo el período del contrato: 15 años.
Sin embargo, esta deducción se superpone con la cuenta de inversión individual. Si ya tiene un fondo y planea depositar dinero allí, no podrá obtener una deducción dos veces.
El programa de ahorro a largo plazo está asegurado en caso de que algo le sucediera al fondo de inversión. La cantidad máxima es de 2,8 millones de rublos. En comparación, el seguro de depósitos cuesta la mitad: 1,4 millones de rublos.
Los fondos invertirán sus ahorros en valores (acciones, bonos). Pero con restricciones bastante estrictas. Dado que se ahorra dinero para la vejez, los fondos tienen prohibido correr demasiados riesgos. Por un lado, esto reduce la probabilidad de perder dinero, porque los fondos lo invierten en valores conservadores. Pero tampoco podrás ganar mucho gracias al crecimiento del mercado de valores.

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Sí, entendiste todo bien: aquí no hay ingresos fijos. Sólo podemos confiar en la habilidad de los directivos del banco. Pero incluso si son negativos, no perderás tu dinero. Según la ley, durante un período de cinco años deben presentar resultados superiores a cero y, si sufren una pérdida, deben cubrirla con cargo al fondo.
“Las estadísticas que hemos visto en los últimos años indican que casi todos los fondos dieron rentabilidades por debajo de la inflación. Y esto no siempre significa que sean malos administradores del dinero. Esto se debe simplemente a que tienen restricciones muy estrictas”, explica Andrey Paranich, director de la Asociación Nacional de Planificadores Financieros.
©Ramírez de Velasco